Отпечатки пальцев, мобильные сервисы и другие заменители банковских карт. Возможность протестировать приложение, не являясь клиентом банка

Эта технология уже используется в Промсвязьбанке и «Хоум Кредите», рассказали представители этих кредитных организаций. Авторизация в мобильном банке привязана к сканеру отпечатка пальца в телефонах Apple. Сбербанк внедрил идентификацию клиентов по технологии Touch ID еще в 2014 году.

По оценке ведущего аналитика Mobile Research Group Эльдара Муртазина, в России около 14 млн iPhone. Из них 5,8 млн устройств поддерживают функцию Touch ID.

Биометрическая идентификация клиентов на основе системы распознавания лиц также применяется в некоторых российских банках. В 2015 году ее внедрил Лето Банк (сейчас Почта Банк), рассказал представитель этой кредитной организации. Биометрические параметры новых клиентов Почта Банка сравниваются с уже существующей клиентской базой, а также сличаются с базой мошенников, говорит он. Система применяется для противодействия внешнему и внутреннему мошенничеству — при выдаче кредитов и при авторизации сотрудников банка. «Она быстро окупила себя, а ее использование позволило банку сохранить порядка 100 млн руб.», — отметил представитель банка.

Похожий пилотный проект запущен в трех московских отделениях банка «Открытие», где в терминал электронной очереди встроена камера для распознавания лиц, сказал РБК директор по инновациям банка Алексей Благирев.

В 2016 году Сбербанк реализовал серию пилотных проектов, предполагающих использование биометрических технологий в разных каналах обслуживания и сценариях использования, сообщил РБК представитель банка. Банк также аккредитовал компании VisionLabs, Comlogic, Прософт Биометрикс и Fujitsu Technology Solutions как поставщиков систем распознавания лиц.

Переговоры с потенциальными поставщиками систем биометрической идентификацией клиентов ведет Бинбанк, сообщил руководитель центра инновационного развития банка Павел Чеботарев.

Несколько биометрических технологий сейчас тестирует Райффайзенбанк, рассказал РБК начальник управления интегрированного риск-менеджмента банка Сергей Гриб.

Включение биометрии во внутренние процессы и в сферу обслуживания клиентов активно прорабатывает Росбанк. «Мы запустили важный проект по включению биометрических данных в наши обслуживающие системы. Этому предшествовало проведение ряда пилотных проектов, которые дали достойный результат в области снижения числа мошенничеств на этапе анализа кредитных заявок», — рассказала директор по управлению изменениями Росбанка Елена Бронникова.

ЦБ готовится к биометрии

Банк России тем временем приступил к очередному этапу работы над единой базой биометрических данных — проработке вопросов обеспечения безопасности и правового фундамента удаленной идентификации клиентов, рассказали РБК в пресс-службе регулятора. Пилотная «обкатка» системы биометрической идентификации, в которой примут участие несколько розничных банков, запланирована Банком России на 2017 год.

Проект разработан ЦБ совместно с Минкомсвязи и Росфинмониторингом. Как ранее писал РБК, позволит отказаться от физического присутствия клиента при открытии счета в новом банке. «Можно прийти в один банк в любом конце страны, подтвердить свою учетную запись [на «Госуслугах»], а затем переехать в Москву и, если появится необходимость, удаленно открыть счет в банке либо в будущем отправить заявку на кредит», — говорила на форуме Finopolis 2016 в октябре зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.

Система будет работать так. После очной идентификации клиента в банке в его профиле на «Госуслугах» появится соответствующая отметка. Если клиент решит воспользоваться удаленными услугами другого банка, то этот банк, получив от пользователя разрешение обратиться к его персональным данным на «Госуслугах», сможет идентифицировать его личность; такая идентификация будет равнозначна предъявлению паспорта.

Конкретные сроки и участники пилотного проекта еще не определены, следует из комментария ЦБ, предоставленного РБК.

Пилотный проект ЦБ займет 12 месяцев, считает Александр Ханин, гендиректор VisionLabs, компании-разработчика программного обеспечения для распознавания лиц. Клиенты банков-участников смогут «зарегистрировать» свои лица (сфотографироваться для внесения фото в эталонную базу), чтобы эти изображения можно было использовать для удаленной идентификации. Благодаря ей клиенты будут иметь доступ к текущим счетам, открытию вкладов, получению кредитов, переводам и платежам, перечисляет Ханин.

Будущее в лицах

Несмотря на интерес банков и финансовых властей к биометрии, повсеместным ее внедрение в 2017 году не станет, говорят собеседники РБК. В России этот способ идентификации клиентов может получить широкое распространение через 3-5 лет, полагает руководитель управления по защите онлайн и мобильного банкинга «Лаборатории Касперского» Александр Ермакович. «Не следует забывать о проблеме privacy — далеко не все пользователи готовы делиться с банком такими данными, как отпечаток пальца или скан глаза», — добавляет он.

По мнению Ермаковича, сегодня методы биометрической идентификации нельзя назвать стопроцентно безопасными. «Технология новая, не все разработчики знают, как правильно ее применять. Злоумышленники, в свою очередь, начинают искать уязвимости в ней еще до внедрения в массовые продукты», — предупреждает эксперт.

О полной замене биометрией других методов идентификации речи пока не идет, соглашается член правления Почта Б​анка Павел Гурин. При этом он полагает, что нынешние способы идентификации могут быть усилены биометрическими. «Например, ставшая привычной при идентификации клиента пара «логин — пароль» не скоро уйдет в прошлое. Но для совершения операций с более высокими лимитами или более рискованных в качестве «усилителя эффекта уверенности» может применяться дополнительная биометрическая идентификация», — говорит Гурин.

При участии Анны Балашовой

В российском банковском секторе начали внедрять системы биометрической идентификации клиентов с использованием голоса, отпечатков пальцев и изображения лица. Центробанк, Росфинмониторинг и Минкомсвязь приступили к работе по созданию единой базы биометрических данных.

В банке ВТБ24 уже в январе начнется тестирование биометрической идентификации при использовании интернет-банкинга. По словам начальника управления банка Елены Дегтевой, пользователям приложения на платформе iOS предложат участвовать в пилотном проекте длительностью 3 месяца. Идентификация будет осуществляться по фотографии и образцу голоса клиента.

Еще один готовящийся к запуску проект банка ВТБ24 – голосовая идентификация клиентов при звонках в колл-центр. Тестирование этой технологии должно быть завершено до сентября.

Подобная технология уже используется в Тинькофф банке. Здесь также планируют внедрить идентификацию по распознаванию лица.

Александр Солонин из банка ВТБ сообщил о намеченном внедрении технологии Touch ID для идентификации клиента по отпечаткам пальцев. Сканер отпечатков планируют применять в мобильном банке в т.ч. для подтверждения операций.

Такая идентификация сегодня используется в «Хоум Кредите» и Промсвязьбанке. В Сбербанке же технология Touch ID была внедрена еще в 2014 г.

По оценке аналитика Эльдара Муртазина, в РФ примерно 14 млн iPhone, их которых 5,8 млн поддерживают Touch ID.

Идентификацию по распознаванию лица в 2015 г. внедрили в Лето банке (сегодня – Почти банк). Биометрию новых клиентов сравнивают с существующей клиентской базой и базой мошенников. Система используется при выдаче кредитов и авторизации сотрудников банка.

Сходный пилотный проект запустили в трех столичных отделения банка «Открытие». Лица распознаются при помощи камеры, встроенной в терминал электронной очереди.

Сбербанк реализовал в 2016 г. серию использующих биометрию пилотных проектов. Банком уже аккредитован ряд компаний в качестве поставщиков систем распознавания.

Переговоры с поставщиками ведутся и Бинбанком, а Райффайзенбанк тестирует сегодня ряд биометрических технологий.

В Росбанке рассказали, что уже провели несколько пилотных проектов и сейчас запустили проект по внедрению биометрии в обслуживающие системы. Использование биометрии уже привело к снижению мошенничества при выдаче кредитов.

Центробанк готовится к биометрии

В ЦБ приступили к проработке вопросов безопасности и юридической стороны удаленной идентификации. Полная обкатка системы запланирована на 2017 г.

Реализация проекта позволит отказаться от посещения банка клиентом при открытии счета. После подтверждения своей записи на «Госуслугах» можно будет удаленно открывать счета в любом банке страны. Сначала потребуется провести идентификацию в своем банке, после чего в профиле на «Госуслугах» это будет соответствующим образом отмечено. Такая идентификация будет приравнена к предъявлению паспорта.

По мнению гендиректора VisionLabs Александра Ханина (разработка ПО для идентификации), длительность пилотного проекта ЦБ составит 12 месяцев.

Перспективы на будущее

По словам Александра Ермаковича из «Лаборатории Касперского», широкое распространение биометрическая идентификация может получить в РФ лишь через 3–5 лет.

Биометрические методы не обеспечивают стопроцентную безопасность. Злоумышленники начинают искать уязвимости в системе еще до ее внедрения, – предупреждает Ермакович.

Павел Гурин из Почта банка согласен, что биометрические методы пока не заменят традиционные, а лишь дополнят их. Например, биометрия позволит снизить риск при операциях с повышенными лимитами.

Менеджер банка Светлана Пиктожите демонстрирует работу устройств самообслуживания, которые принимают кредитные карты. По данным аналитиков, лимит кредита по такой карте в Москве приблизился к 95 тысячам рублей. Это самый высокий показатель среди регионов России

Эксперт в банковской сфере Виктор Шпрингель рассказал, что первая двадцатка крупнейших банков давно готова к этой процедуре.

Вопрос о необходимости сбора биометрических данных стоял уже очень давно. Финансовые учреждения готовились к процедуре проверки еще с прошлого года, - отметил эксперт.

По мнению банковских сотрудников, биометрические данные помогут справиться с мошенничеством. Ведь подделать документы просто. Фотография клиента тоже не дает стопроцентную гарантию идентификации личности. Например, если у человека есть близнец, то братьев или сестер легко перепутать на снимке, а вот сетчатка глаза и отпечатки пальцев будут разными. По словам Шпрингеля, процедура снятия биометрических данных будет комфортной для клиентов банка.

Не нужно думать, что отпечатки пальцев будут снимать по старинке: погружая руку в чернила и прокатывая ее затем по бумаге. Технологии шагнули далеко вперед. Ладони просто отсканируют, и данные сразу же будут представлены в электронном виде. Пачкаться не придется, - сказал он.

Это же касается и снятия данных о сетчатке: глаз всего лишь сфотографируют. Виктор Шпрингель добавил, что основная задача банков не только обеспечить свои отделения аппаратурой для сбора данных, но и наладить их безопасное хранение.

Все задумано так, чтобы такие сведения хранились не только внутри банков, но к ним существовал общий доступ, чтобы клиента одного банка могли проверить в другом. Это, конечно же, и обеспечит удобство для сотрудников,- сказал эксперт.

По его словам, введение процедуры снятия биометрических данных не означает, что всех граждан России в срочном порядке заставят эти данные сдать. Каждый человек сможет сам выбрать: хочет ли он представлять отпечатки пальцев и сетчатки глаза, или нет. Но также остается за банком решение выдавать ли кредит тому, кто не представил биометрические данные. Ведь в таком случае есть риск попасться на уловки мошенников. Без биометрических данных доказать присутствие конкретного человека в банке сложно.

Между тем эксперт отметил, что большинство россиян к сдаче отпечатков пальцев готовы.

Во всяком случае, те, которые путешествуют за пределами нашей страны, уже с ней сталкивались. Им не привыкать, - подвел итог эксперт.

Что касается банков, которые не входят в топ-20, им придется заплатить штрафы, если окажется, что они не готовы к осуществлению сбора биометрических данных.

КСТАТИ

Сбор биометрических данных начался в банках столицы и других регионах в июле 2018 года. По сообщениям представителей Центрального банка, такая процедура велась в 400 отделениях из 140 городов. Центральный банк обязал все кредитные организации обеспечить сбор биометрических данных в 20 процентах своих отделений до 1 января 2019 года. Это значит, что обучение пройдут сотрудники четырех тысяч отделений. Если это требование будет нарушено, финансовую организацию ждет штраф.

Идентификация клиентов крупных российских банков в ближайшие два года будет переведена на биометрические способы. В числе тех, кто собирается проверять у клиентов отпечатки пальцев и сканировать сетчатку глаз - Сбербанк и Бинбанк.

Сбербанк начал внедрения новых технологий со школьников. Уже сейчас московские дети, которые являются держателями карт для оплаты обедов в школьных столовых могут оплачивать свои покупки с помощью отпечатка ладони. Такой же метод идентификации применяется для допуска учеников в школу. Ладонь ребенка "привязана" к платежной карте его родителя и средства списываются с карты только после считывания ее рисунка с помощью специального сенсора. Владелец карты получает SMS в момент списания денег. При этом, в информации отражается не только стоимость совершенной покупки, но и выбранное ребенком меню. Банкиры считают такой сервис удобным, а ситуации с жалобами родителей на частые сбои в системе списывают на незначительные погрешности в ее работе. В целом же, способ работает. Поэтому его можно внедрять в более широкий спектр банковских услуг.

Об этом журналистам рассказывают в руководстве банков, отмечая, что уже зарекомендовавшие себя хорошо способы идентификации будут постепенно комбинироваться с новыми способами.

В дальнейшем банкиры собираются привязывать биометрические данные клиентов к их банковским счетам (дебетовым/кредитным). Это позволит наладить выпуск бесконтактных карт (Visa PayWave и Mastercard PayPass), а также осуществлять банковское обслуживание при помощи смартфонов с NFC-чипами. К POS-терминалам желающие обналичить деньги или совершить их перевод клиенты будут просто прикладывать палец или внимательно смотреть в устройство считывания рисунка сетчатки глаза.

Такие способы идентификации граждан с помощью биометрических технологий уже давно и широко используются в зарубежных банках. Так, примерно 50% граждан США осуществляют финансовые операции при помощи бесконтактных карт или смартфонов с использованием биометрии. Страны Европы показывают примерно 41% такого мобильного банкинга.

Эксперты уверены, что распространение методов биометрической идентификации в банковском обслуживании российских граждан - явление положительное. Однако, пока его практическому применению препятствует целый ряд негативных факторов: